“本来是到银行去存钱，哪晓得遇到银行工作人员推销理财产品，5万元现金到头来变成了一张保险单，现在我们想把钱取出来，保险公司还说要扣2500元‘退保手续费’，我妈都因为这件事心脏病复发了。”日前，市民魏先生向记者讲述了其母亲傅女士的遭遇。
目前，魏先生与当事银行及保险公司已开始进行协商，但事件的具体细节尚未达成一致意见。另据魏先生介绍，3月中旬他已代母亲将当事银行及保险公司诉至法院。
■事件回顾 老人到银行存款 5万现金变保单
据魏先生介绍，2015年11月9日，61岁的母亲傅女士独自到广元某银行柜台存款，办理业务时遭遇银行储蓄柜台内的工作人员推销理财产品。“本来我妈想把5万元现金存3年的定期，但工作人员称该理财产品也是存款三年，年利率高达5.25%，母亲便同意办理该理财产品，结果到手的却是一张转账单、一张保险单和一张投保单，再无其他合同。”
魏先生说，母亲当天回家后并未向家人提及此事，直到保险公司回访时，她才知道自己购买了一份保险。“今年过年的时候，母亲才给我说买了个理财产品，让我看看，结果我一看，发现她买的就是一份分红型保险。”
得知该情况后，魏先生代母亲多次找到当事银行及保险公司，要求退款。“银行仍说这是银行和保险公司联合推出的高收益理财产品，钱已转至保险公司，让我回家等收益。保险公司则说，退钱要扣‘退保手续费’2500元。这5万元钱是我妈辛苦攒下的救命钱，因为这件事，我妈还心脏病复发住院。”
■市民质疑 买保险无合同 且未告知风险
在傅女士拿回的某银行客户回单及保险公司保险单上，没有任何关于所购保险产品的内容描述，也没有记载合同双方的权利、义务、责任和风险。对此，魏先生提出三大疑问。
第一，没有合同，只有保险单。 根据《中华人民共和国保险法》规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，上面应当载明当事人双方约定的合同内容。但傅女士拿到的保险单上除了自己的信息、交费金额、交费年限外没有其他信息。
第二，为何不说明3年内取钱要扣本金？ 在傅女士提供的保单上，没有相关条款约定取钱扣费，办理业务时工作人员也并未提及此事。此外，保单上标注保险期满竟是2029年11月10日。
傅女士购买的保险为万能型，收益有风险，银行工作人员当初介绍该产品时，为何不说明风险？
■银行网点 太婆主动咨询理财 员工操作正规
对于魏先生的疑问，当事银行当初为傅女士办理相关业务的徐女士称，傅女士是银行的老客户，她们两人比较熟。
据徐女士介绍，去年11月9日当天，她在银行非现金业务柜台工作，傅女士到银行后直接上前咨询她，询问存款利率哪个比较高。“我当时告诉傅女士，我们这除了存款还有理财产品，在向傅女士介绍这款产品时，我作了详细全面的解释，傅女士自愿购买，所有单据都是她自己签名的，不存在诱骗。”
徐女士还介绍，因为银行出单必须在储蓄柜台办理，所以她只是在储蓄柜台打印单据，“并非魏先生说的在储蓄柜台办理保险。”徐女士还说，今年2月魏先生到银行咨询相关情况时，并没有说退款或退保。“我还打电话让保险公司的售后人员过来解释。”
■保险公司 保单就是合同 附加条款当事人没要
对于该保险无合同的情况，当事保险公司银保分管负责人称，产品销售不存在欺诈，产品销售后在犹豫期会有回访。傅女士购买的产品有15天犹豫期，期间可退保，除成本外不收取任何费用。犹豫期之后退保就会扣除相应手续费。“回访过程中，傅女士自己也表示对所购产品的条款、风险都了解，并不是不知情。我们的保单就是合同，一式两份。所有保单重控，跟押钞车一起走。”该负责人称，产品不同所配条款不同，“保险单有附加条款，当时办理的时候她没要。”
针对保险期满为2029年，该负责人称，保险期满3年后，投保人可根据自身情况选择继续投保，“我们还是按照合同商定的收益算，保底3%。”4月7日下午，四川保监局接到魏先生投诉后，当事保险公司和广元市保险行业协会才知晓此事。
■事件进展 儿子代母起诉 三方展开协商
“因为这个事情，母亲生病住院了，作为子女心里还是很不舒服。”魏先生说，今年3月，他受母亲委托，向利州区人民法院提出诉讼请求，希望判定当事银行和当事保险公司虚假宣传，隐瞒真实情况，诱骗傅女士在保单上签字，构成欺诈。因为没有合同，魏先生去法院起诉时险些没有被受理。“我说我就是告没有合同。”魏先生说，目前法院已经受理，正在等待审理。“诉讼请求中提到了索要母亲发病的治疗费和精神损失费，这是小事，判定保单无效拿回存款才是最终目的。”
目前，当事银行与魏先生取得联系，魏先生同意协商解决，并就事件中的细节与当事银行和当事保险公司进行沟通，但尚未达成一致意见。
相关规定 银行理财产品不得与保险混淆销售
2011年3月，中国银监会已叫停保险公司人员在银行网点驻点销售，并严格规定，在商业银行网点销售的保险产品，不得与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售。保监会也有明确要求，保险代理人不得将保险产品作为储蓄产品介绍，不得套用“本金”、“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比。保险公司委托银行代理销售投资连结保险的，严格限制在银行理财中心和理财柜台销售，不得通过银行储蓄柜台销售投资连结保险。
根据《商业银行代理保险业务监管指引》中第二十七条规定，商业银行应当根据保险产品的复杂程度区分不同的销售产品。对于保单期限和缴费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，商业银行应当积极开拓理财服务区、理财专柜、财富中心、私人银行等专门销售区域。（来源：广元晚报 记者 牟蓉）
